Obchodní právo, vztahy, smlouvy

Dobrý den,

U úvěrových smluv s RPSN vyšší než 100 % záleží na konkrétních okolnostech a právní kvalifikaci smlouvy. Zde je detailnější rozbor:

1. Spotřebitelské úvěrové smlouvy

• RPSN nad 100 % není automaticky nezákonné, ale může být v rozporu s dobrými mravy:
  Pokud je úroková sazba, poplatky a další podmínky neúměrně nevýhodné pro spotřebitele, může být smlouva shledána částečně nebo zcela neplatnou z důvodu rozporu s dobrými mravy podle § 580 občanského zákoníku.
• Soudní praxe:
  Soudy často přihlížejí k tomu, zda byla smlouva uzavřena za přiměřených podmínek, a pokud zjistí, že smlouva je pro spotřebitele neúnosně tíživá (například při extrémně vysokém RPSN), mohou:
  • Prohlásit smlouvu za neplatnou jako celek.
  • Snížit nepřiměřeně vysoké úroky či poplatky podle pravidel o lichvě (§ 1796 OZ) nebo § 1813 (zvláštní ustanovení o nepřiměřených podmínkách u spotřebitelských smluv).

2. Podnikatelské úvěrové smlouvy

• Vysoké RPSN samo o sobě není důvodem neplatnosti:
  U podnikatelských úvěrů zákon neposkytuje stejnou úroveň ochrany jako u spotřebitelů. V zásadě platí, že podnikatelé jsou považováni za dostatečně informované a schopné si sjednat podmínky.
• Rozpor s dobrými mravy:
  Soud by mohl smlouvu posuzovat z hlediska dobrých mravů i u podnikatelů, ale musí být prokázáno, že byla jedna strana zneužita, např. v nouzové situaci. Na rozdíl od spotřebitelských smluv je tato ochrana méně častá.
• Lichva (§ 1796 OZ):
  Pokud jsou podmínky sjednány zjevně v tísni a neúměrně znevýhodňují dlužníka, mohl by soud úvěr shledat neplatným nebo zmírnit jeho podmínky.

3. Důležité právní rámce a limity

• Úvěrový zákon č. 257/2016 Sb.:
  Upravuje podmínky poskytování spotřebitelských úvěrů. Poskytovatel musí doložit, že spotřebitel byl náležitě informován o všech nákladech, včetně RPSN.
• Sazební limity u lichvy:
  Český právní řád explicitně nestanovuje „strop“ pro RPSN, ale sazby výrazně převyšující běžnou úroveň na trhu bývají soudy považovány za nepřiměřené (lichvářské).
• Test dobrých mravů:
  Soud přihlíží ke konkrétním okolnostem, například zda:
  • Byly podmínky jasně a srozumitelně vysvětleny.
  • Dlužník jednal v tísni nebo pod vlivem nátlaku.
  • Byly skryté náklady, které zvýšily RPSN.

Shrnutí

• Spotřebitelské smlouvy: RPSN nad 100 % může vést k neplatnosti smlouvy, pokud jde o rozpor s dobrými mravy nebo o lichvu.
• Podnikatelské smlouvy: Pravidla jsou volnější, ale i zde může dojít k neplatnosti v případě tísně nebo neúměrné nevýhodnosti.
• Doporučení:
  Pokud máte smlouvu s extrémním RPSN, doporučuji ji konzultovat s právníkem, který posoudí, zda lze argumentovat rozpor s dobrými mravy, lichvou nebo jinými právními vadami.